深秋里难得的一个大晴天，我正好有空闲时间，沐浴着温暖的阳光带上身份证、工作证、收入证明，外加一个房产证。去几家银行看看有没有新的信用卡可以申请。
    第一家
    先到工商银行，最近了解到他刚发行了运动系列信用卡和书缘联盟信用卡，我很希望持有这几张卡。一进卡部大门就看到了大幅宣传海报，我到信用卡窗口要了两张申请表，找了个空位坐下把表填好了，交回刚才拿申请表的窗口，被告知不交这里，交大堂经理，我找到大堂经理，大堂经理很认真地把我的申请表看了一下，然后要求我把证明材料的原件给她看看，她逐一核对后，在“申请表出审员”一栏写下了自己的名字，并在一个记录本上记录了收取我申请表的时间，并把她的名字、工号和联系电话留给了我，有要查询的可以直接和她联系。看来工行对申请信用卡的初审资料还是很严格的，一般造假的、不符合要求的在这关一定会被拒绝掉了。
    第二家
    来到新发行信用卡的江苏银行，进去到窗口要了申请表，就在窗口前直接坐下填表了（因为是新开的，银行业务量不大，没有客户在排队）。填完申请表以后，把附加的申请资料交回工作人员，她只要求把身份证原件给她核对一下，她拿过去在电脑里不知道怎么核对的，把申请表里的内容仔细看了以后在申请表上写了点东西，离得远没有看到是写什么。她把身份证还我后告诉我一周后会进行电话征信。我交了4件附加资料，只被核对了身份证，房产证的原件没有核实。看来新银行对新业务有待加强。
    第三家
    来到民生银行设在地铁出口的信用卡办理点，我已经有民生银行的信用卡了，今天就是想看看他们对信用卡申请资料的审核是否到位。两位工作人员非常热情地介绍起民生银行信用卡的优点，现在填表资料全就可以马上送一礼品，极力要求我办一张。我说我就带了张身份证和房产证复印件，能办吗？回答是可以办，可以办金卡。我申请了张银联的标准金卡。（我心里想，要是有居心不良的用张PS过的房证，你们也给办啊？）
    第四家
    顺着地铁通道来到一商场门口，看到建行做的姚明信用卡宣传画，不错！姚明是我的偶像，考虑申请一张收藏。建行在此商场就有信用卡受理点，上去说明来意，业务员递上申请表叫我直接填表，我填完表，问业务员另外需要提供什么资料，他回答身份证复印件和工作证复印件就可以，需要高额度的话提供房产证或者行车证。我说我只带了身份证和房产证复印件，他回答够了，可以申请了。我问他不用看原件吗？他回答带来就看看，没有带也没有事，一般不会有人造假。来申请信用卡的素质都是比较高的。（万一来个素质不高的呢？）我交完申请所需要的资料，业务员送了我一副爱国者-月光宝盒耳机，我笑纳了。
    第五家
    最后来到浦发银行的信用卡受理点，业务员热情地在向路人推销他们的信用卡，我说我就带了身份证可以办吗？业务员问我还有其他银行的信用卡吗？我说有张中信的金卡，他又问我持卡多久了，我说一年多了。他说：“大哥你可以申请的，填完申请表送你一份微波炉餐具。”我填完申请表，他把我的身份证用数码相机拍了一下，然后把我的申请表装到一个信封里封上，上面写上我的中信卡卡号，然后递给我要求我在那信封上签了个名。就这样简单完成了浦发银行信用卡的申请。随后送上了我应得的礼品。
    我体验了不同银行对信用卡申请资料的初审要求，有要求严格的，有不严格的。初审对银行核发信用卡很关键，这是银行最直接接触到申请人的时候，申请人的申请资料可以在这儿进行审核，可以避免因资料造假带来的后续麻烦。至于后面的电话征信，说个不好听的，那只是个程序，并不能真实反应出申请人的情况。所以我提倡，鼓励银行核实所提供资料的原件，更提倡银行业务员上门受理。上门更能深刻地了解到申请人的单位信息和申请人的大致工作状况。也十分赞同有的银行方便持卡人再申请其他信用卡的做法，可以以卡办卡，这也是银行规避风险的一种好办法。最好再要求持卡人能提供一下最近几个月的对账单，这样就更安全了。

    尽管中国银联和发卡银行为了信用卡使用上的便捷，已经付出了很大的努力来完善用卡环境，持卡消费额已经有了大规模的提高，但相对于社会消费总额来说，持卡消费金额所占的比率相对还比较低。很多人还囿于传统的消费支付观念，用卡的意识不强，持卡人用卡时考虑最多的还是自身经济上的利益和使用中的便捷，并非能做到真正的“品牌忠诚”。这就需要发卡机构在为持卡人提供具有很强吸引力的“既得利益”方面千方百计来做文章了，这就使得培养客户忠诚度的积分计划得到了各发卡机构的青睐。

    刷卡积分，是目前各家发卡机构采用最为普遍的一种“客户忠诚计划”。作为消费者，在日常消费过程中可以接触到大量的与积分有关的促销活动：打电话有话费积分，在商场消费有购物积分，乘坐飞机有里程积分，到饭店吃饭有用餐积分，住酒店有住宿积分……可以说积分已经无处不在。银行为此也对信用卡设置了刷卡消费积分，通过各种方式鼓励持卡人通过各种途径使用卡片进行消费，其每笔刷卡的消费金额都会根据发卡银行自己的规定换算成相应的积分，消费者可以用此积分到银行再去兑换相应的礼品或者享用其他服务优惠。发卡银行除一般性的消费积分活动外，还会经常提供一些奖励式的积分策略，让持卡人在特定阶段的刷卡消费金额可以获得比平常更多的消费积分。比如：有的银行设置有持卡人生日月的消费按双倍积分计算，而生日当天的消费按四倍积分计算等活动。

目前银行采取的积分计划有几种：

独立积分计划：

    由银行为持卡人的一般性刷卡消费行为，或者推荐新客户行为，或者在特定阶段的消费奖励行为等提供积分计划。根据消费者的积分额度，银行为其提供不同级别的兑换礼物。这就需要能够建立一个丰厚的、适合目标消费群体的奖励平台，但是有些积分计划设置上两级分化现象比较严重，低水平的奖励持卡人对礼品不感兴趣，而令人心动的礼品要求奖励积分的额度过高，试想一下，1元换1个积分，用一万积分去换个FIFA世界杯大力神模型的手机链；以及20元换一个积分，消费4000万元兑换的200万消费积分去换一部汽车，二者能有多少实用性呢？加之积分项目被越来越多的银行广泛使用，且手里持有多张信用卡的持卡人越来越多，这些持卡人就会在各行提供的不同奖励计划中选择最优的，根本谈不上所谓的忠诚度了。比如某家银行设立了批核金卡的新申请人馈赠5万积分活动，当时一下子吸引了很多申请者，但活动终止后，该卡的活跃程度也就随之降低。

联盟积分计划：

    这种模式是指几个合作伙伴共同使用同一个积分系统，使得持卡人凭一张信用卡就可以在不同合作伙伴的服务平台上进行积分转换，并尽快获得奖励。相对于银行自己设立的积分计划的局限性，联盟积分计划则更有效、更经济、更具有吸引力，比如银行与航空公司合作发行的联名卡提供了飞行里程积分，它除了可以使用航空公司会员飞行里程积分计划外，持卡人的日常消费也可以根据银行制订的兑换比例，将消费积分兑换为相应航空公司的飞行里程。目前这种模式广泛运用于银行与航空业、酒店业等行业联名发行的信用卡上，提高了信用卡的服务品质。

    不管采取哪种积分计划，提高客户忠诚度是惟一的宗旨，只有为客户创造出“客户价值”，才会促使客户对企业的忠诚度更高，通过忠诚度的凝聚力，建造其阻止竞争者入侵的屏障，从而增强银行抗风险能力。

信用卡消费积分的作用，包括：

    1. 稳定现有客户资源，培养客户忠诚度；

    2. 促进刷卡消费额的增长；

    3. 吸引非本行持卡人加入；

    4. 预防其它机构入侵，设置一定的防范体系。

    在建立信用卡积分问题上，也要注重营销策略，要做到“人无我有，人有我优，人优我特”，这样才能使得产品在市场中获得更高的占有率。目前银行通过积分兑换的礼品大同小异，缺乏针对某种信用卡所设置的独特产品，比如：针对汽车类联名卡，可以将与汽车相关的产品作为兑换对象，女性主题的信用卡积分以女性所钟情的女性产品为兑换对象，卡通类题材的信用卡积分以所采用的卡通形象作为兑换对象。有银行已经开发出刷卡累积的积分可以兑换成现金，并自动转入持卡人指定的个人房贷还款账户中的积分兑换服务，这对保持持卡人的忠诚度会大有益处。但是像“即日起至10月31日，连续刷卡10天，积分即可5倍累计。之后每连续多刷一天，连续期间交易都可额外增加1倍奖励积分。积分最高可翻25倍，奖励积分上限5万分”的积分活动已经失去了信用卡积分本来的意义，成为鼓励部分消费者畸形消费的帮凶。

    在使用信用卡积分时，应该正确认识积分。一般地，信用卡积分礼品价值计算是按照刷卡额0.25%-0.4%的比例制定的，这是银行利益和客户利益的平衡点。业内人士介绍说，积分送礼本是银行鼓励刷卡消费、激活账户的一种做法，它只是一种奖励手段而非信用卡的主要功能。信用卡的主要特点仍在于免息期良性消费。如果本末倒置，为积分而消费则会得不偿失。第二，选准信用卡和刷卡时机。同样是信用卡，获得积分的快慢、积累获得的奖品质量也是有区别的。如果想更多、更快地用积分获取礼品，关键在于办卡之初挑选一张最优惠的信用卡。可以通过择日刷卡、化零为整等方式进行消费。银行遇到节假日通常有“双倍积分”、“实惠大赠送”等活动，而持卡人生日时也会有多倍积分奖励，消费者可以把不急着完成的购物计划集中到这些时间“突击消费”。

    然而，任何积分奖励计划都不能替代产品本身提供给客户的功能与服务，如果发卡机构本身没有一个以市场为核心的客户服务思想与体系，设计的产品与市场脱节，那么即便再优秀的积分奖励计划也会失去它存在的意义。因此作为发卡机构，在大力拓展产品服务项目的同时，更应该完善产品本身为客户创造出的价值。

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